Financiële Informatie

Zowel de personenbelasting als een retributie worden door de overheid geïnd, hetzij federaal, gewestelijk, provinciaal of gemeentelijk. Maar waar zit ‘m het verschil? We geven een voorbeeld: als je geld in een parkeermeter gooit, noemt men dat een retributie. Ook het geld voor de huisvuilomhaling wordt vaak hieronder geklasseerd. We betalen dus geld aan de overheid en zij doet meteen een soort van tegenprestatie. Bij belastingen is het ongeveer hetzelfde. Want ook hier betalen we rechtstreeks aan de overheid, maar de tegenprestatie die volgt ervaren we niet meteen.

Directe en indirecte belastingen

Maar zo eenvoudig is het allemaal niet. Binnen de belastingen heb je nog eens een onderverdeling; namelijk de directe en de indirecte belastingen. Directe belastingen zijn op voorhand bepaald want de overheid weet al wie die belasting moet betalen. Dit soort belasting wordt geheven als er een belastbare materie is. Voorbeelden hiervan zijn personen-, vennootschaps-, rechtspersonenbelasting en belasting van niet-inwoners. Indirecte belastingen zijn iets minder voorspelbaar omdat ze pas geheven kunnen worden als een gegeven situatie zich voordoet. Onder deze indirecte belastingen vallen onder andere de successierechten als de ouders overlijden, de BTW bij de aankoop van bijna alle goederen en de registratierechten bij de aankoop van grond.

Wie moet personenbelasting betalen?

In principe betalen alle rijksinwoners deze belasting. Dat wil samengevat zeggen: iedereen die in België woont of die vanuit België zijn besturingen doet. Met besturingen bedoelen we lidmaatschap van verenigingen, school, bankrekeningen enzovoort. Vanaf de geboorte onderwerpt de staat je aan deze belasting. Maar vanaf dan ontvang je ook onderhoudsgeld voor je kinderen en dat geld dien je niet aan te geven op je belastingbrief.

De basis van de personenbelasting

Volgens het wetboek wordt de personenbelasting berekend op het totaal netto inkomen van de belastingplichtige. Dat netto inkomen is het onroerend, roerend, divers en beroepsinkomen. De personenbelasting houdt verder wel rekening met eventuele kinderen en andere personen die de belastingplichtige ten laste heeft.

Juridisch en economisch dubbele belasting

Het is normaal dat één inkomen ook maar één keer belast mag en kan worden. Toch sluipt er soms een foutje in de administratie en kan het zijn dat je juridisch dubbel belast wordt. Je mag dan een klacht neerleggen door beroep te doen op het dubbelbelastingverdrag en op die manier de teveel betaalde som terug te vorderen. Wat wel kan en mag is economisch dubbel belasten. Dat wil zeggen dat je 150€ ontvangt en daarop belasting betaalt. Maar de particulier die dit betaalde heeft niet de mogelijkheid om die 150€ als onkost in te brengen omdat hij zelf ook al belasting betaalde op hetzelfde bedrag.

Mensen die hun geld graag willen beleggen, doen dat tegenwoordig vaak door te gaan beleggen in vastgoed. Beleggen in aandelen brengt vaak nadelen met zich mee zoals bijvoorbeeld de hoge rentevoeten, het risico van de aandelenmarkt. Waarom zou je investeren in vastgoed? Wat zijn precies de voor- en nadelen ervan? Dit artikel helpt je op weg.

De voordelen

De woningprijzen zijn gestegen in waarde. Vaak stijgen deze prijzen meer in waarde dan bijvoorbeeld aandelen. Dat is al een van de vele voordelen en een van de  redenen waarom je voor een belegging in vastgoed zou kunnen kiezen. Een ander voordeel: je betaalt een keer een hoge prijs, maar je krijgt er qua huurrendement veel voor terug.  Ook worden de prijzen van vastgoed niet bepaald door de beurs: als de beurs een slechte beurt maakt, hoeft jouw portemonnee daar dus geen slachtoffer van te zijn.

Soms zijn de vastgoedprijzen op jaarbasis negatief maar daar tegenover staat dan weer dat, wanneer je het over enkele jaren bekijkt, de balans meestal positief is. Let er wel op dat deflatie negatief kan zijn in de vastgoedsector: neem daarom ongeveer 10% vastgoed op in  je beleggingsportefeuille.

En de nadelen dan?

Een groot nadeel is dat je soms wel eens opgescheept wordt met vervelende huurders die het pand in een slechte staat achterlaten, boilers die het opgeven in de winter, lekkende daken, noem maar op. Daar ben jij dus verantwoordelijk voor en je moet er voor zorgen dat het uiteindelijk allemaal weer in orde is. Je kan er dus best voor zorgen dat je hiervoor geld opzij houdt want je hebt altijd kosten als je in vastgoed investeert.

Ook moet je al over een behoorlijk kapitaal beschikken om vastgoed te kunnen kopen, laat staan om alle bijkomende kosten daarbij te kunnen dekken: apparaten vervangen, opknappen van het eigendom en de zeer hoge transactiekosten.

Alles welbeschouwd is investeren in vastgoed een optie die je zeker eens moet overwegen, zeker als je weet dat je echt over voldoende kapitaal beschikt. Wil je toch de vastgoedsector in, maar wil je de lasten niet? Dan kan je altijd ‘papieren vastgoed’ kopen zoals vastgoedaandelen.

Veel beleggers beleggen tegenwoordig in goud. Waarom precies? Het lijkt wel alsof in goud beleggen helemaal niet uit de mode geraakt: zelfs de oude beleggers vallen er steeds op terug. In dit artikel bespreken we de voor- en nadelen van beleggen in goud.

De voordelen van het beleggen in goud

Beleggen in goud blijft zo populair omdat het redelijk stabiel is. Dat wil zeggen dat als de economie het even slecht doet en aandelen er niet goed voorstaan, de goudprijs niet direct naar beneden keldert. Redelijk veilig dus om in te beleggen.

De dollarprijs, een zegen voor de goudhandel?

Een risico waar je zeker rekening mee moet houden als je investeert in goud, is de dollarprijs. Goud wordt namelijk nooit uitgedrukt in euro’s maar altijd in dollars. Aangezien de dollarprijs de laatste tijd zeer negatief staat tegenover de euro, daalt het goud eigenlijk in waarde.

Staven goud kopen of is het beter om dat niet te doen?

Vaak adviseren de beleggingsmakelaars om geen staven goud meer te kopen (het is om te beginnen geweldig duur om in hele staven goud te investeren, je bent meteen bijna twintigduizend euro kwijt) maar om te investeren in goudmijnen.  Let wel op,want ook hier zijn risico’s aan verbonden: een mijn heeft werknemers en die kunnen bijvoorbeeld staken, of de hele mijn kan failliet verklaard worden. Een voordeel is dan weer dat mijngroepen een dividend betalen, iets wat je niet krijgt als je een staaf goud in de kluis hebt liggen.

Een andere optie is niet een hele goudstaaf aanschaffen, maar munten. Gouden munten zijn kleiner, wegen minder en zijn daarom dus een heel stuk goedkoper dan een goudstaaf. Zo kunnen ook mensen die een kleiner budget hebben, beleggen in goud. Ook verzamelaars hebben een oogje op goudmunten en daarom kan je vaak meer geld krijgen als je in goudmunten investeert.

De nadelen van beleggen in goud

Er zijn ook zeker enkele nadelen verbonden aan het beleggen in goud: je moet zorgen voor een veilige opslagplaats, en in bepaalde landen betaal je er ook nog eens een fikse BTW bovenop.

Een van de belangrijkste financiële adviezen is dat je je altijd aan een budget moet houden. Maar wat betekent dat precies? Bij kleine aankopen weet je meestal wel of je het je kunt veroorloven, maar bij grotere aankopen als een auto of een plasma-tv is dit moeilijker in te schatten.

Als je je auto in 5 jaar niet kunt terugbetalen, kun je je hem niet veroorloven

In theorie kun je schulden blijven opbouwen, maar de praktijk leert ons dat dit niet zo slim is. De intrest op je schulden blijft immers stijgen. Er bestaat geen regel over hoe snel je een schuld moet afbetalen, maar over het algemeen geldt dat je dat zo snel mogelijk kunt doen. Een huis kan dan wel snel stijgen in waarde, maar je auto doet dat niet. Hoe langer je afbetaalt, hoe meer geld je dus verliest.

Je hypotheek zou niet meer dan 30% van je totale inkomen moeten bedragen

Een duimregel is dat je nooit meer dan 30% van je inkomen moet besteden aan de afbetaling van hypotheken. Probeer ook een buffer op te bouwen, je inkomen kan immers van jaar tot jaar verschillen.

Probeer naast al je uitgaven 10% van je inkomen te sparen

Je spaarcenten zijn het belangrijkste gedeelte van je budget. Een budget waarbij je op het eind van de maand geen geld overhoudt, is bezwaarlijk een budget te noemen. Het is eerder het ideale recept voor een ramp. 10% zou echt het minimum moeten zijn, meer is zelfs beter. Het probleem is dat veel mensen gewoon sparen wat overblijft, wat in de meeste gevallen neerkomt op niets.

Houd rekening met openstaande schulden

Als je je openstaande schulden negeert, alleen omdat je ze niet meteen moet betalen, zal de put steeds dieper worden. Houd er altijd rekening mee in je budget en kies voor maandelijkse afbetalingen waardoor je je schuld in 5 jaar of minder kunt afbetalen.

Houd er rekening mee dat je je  inkomen kunt verliezen

Niets is voor eeuwig, en een job al helemaal niet in deze onzekere tijden. Als je dat op voorhand hebt ingecalculeerd, zou het verliezen van je job geen grote problemen mogen opleveren. Als dat niet zo is, zul je te maken krijgen met onkosten die je niet kunt betalen. Ga er dus altijd van uit dat je inkomen niet voor eeuwig is!

Stel een budget op voordat je koopt

Een budget opstellen betekent dat je van nul begint, rekening houdt met wat je moet kopen, manieren zoekt om te sparen en vervolgens uitzoekt wat je je kunt veroorloven.

Terwijl de een zijn financiën perfect onder controle kan houden, heeft de ander het er heel wat moeilijker mee. Het is belangrijk dat je zelf de controle neemt over je financiële situatie. En dat doe je in de eerste plaats door je gewoonten te veranderen!

1. Betaal via domiciliëring

In plaats van tijd en moeite te steken in hoe je je rekeningen gaat betalen en wanneer, kun je de betalingen beter automatisch laten verlopen. Op dezelfde manier kun je er voor kiezen iedere maand automatisch een deel van je loon opzij te zetten.

2. Stop tweemaal per week bij de bank

In plaats van iedere keer dat je geld nodig hebt bij een geldautomaat te stoppen, kun je je beter voornemen tweemaal per week geld af te halen en niet meer. Op die manier ga je sneller de neiging hebben je aan je budget te houden.

3. Kies voor een creditcard

Als je maar een creditcard hebt kun je beter het overzicht behouden over je uitgaven. Als je in het rood staat, betaal je schulden dan meteen af.

4. Breng een bezoekje aan je bank

Nu je zo makkelijk online kunt bankieren, zul je je bankfiliaal ongetwijfeld veel minder bezoeken. Als je af en toe eens in je bank binnenstapt, kun je vragen naar de laatste nieuwigheden en mogelijkheden.

5. Gebruik de computer

Door te internetbankieren kun je je rekening altijd controleren. Maar er is ook software die je helpt bij het managen en in de gaten houden van je financiële situatie. Een goed voorbeeld is Quicken.

In aandelen beleggen is niet alleen weggelegd voor mensen met veel geld en veel verstand van zaken. Vandaag kun je ook met een beperkt budget en een beperkte kennis je slag slaan op de aandelenmarkt.

Aan wie geef je je geld?

Er is een groot verschil tussen brokers en beleggingsfondsen. De twee kunnen gelijkaardige diensten aanbieden, maar ze zijn beide in een ander gebied gespecialiseerd. Het is belangrijk dat je weet welke diensten je kunt verwachten en tegen welke prijs. Een broker moet je eigenlijk als je verlengde zien. Hij gaat op zoek naar investeringen die bij jouw noden en budget passen. Maar een broker zal doorgaans een commissie vragen voor het werk dat hij in je investeert.

Houd de kosten laag

Als je belegt terwijl je maar een beperkt budget hebt, is het belangrijk de kosten laag te houden. De broker zal je kosten aanrekenen voor het managen van je aandelenportefeuille, commissies voor het verhandelen van de aandelen, er zijn de kosten voor de beleggingsfondsen, etc.

Ga voor de lange termijn

Als je investeert, moet je erop voorbereid zjin dat je je geld soms best voor een hele periode moet laten vaststaan. De investering die je nu maakt zal je vroeg of laat veel geld opbrengen, maar je moet wel geduldig zijn.

Zoek naar geschikte investeringen

Gebruik maken van de meest kosteneffectieve en vereenvoudigde investeringsmethodes zal je leven veel makkelijker maken. Passieve beleggingen als gemeenschappelijke indexfondsen of Exchange Traded Funds zijn aanraders. Deze fondsen kennen weinig kosten en een makkelijke diversificatie.
Een indexfonds is een beleggingsfonds dat passief beheerd wordt. Dit soort fondsen kent lagere kosten omdat ze een onderliggende beursindex volgen.

Door een testament op te maken bepaal je tijdens je leven wat er met je vermogen gebeurt, met andere woorden aan wie je wat wenst over te laten.
Als iemand overlijdt zonder testament, gaan zijn goederen over op de erfgenamen die bij wet worden aangewezen. De goederen van een overledene zonder testament komen toe aan de Staat.

Testament

– Eigenhandig of holografisch testament: enkel geldig als het volledig met de hand van de erflater geschreven werd en gedagtekend en ondertekend is. Alle soorten papier en talen zijn daarbij toegelaten.

Het eigenhandig testament is het type testament dat het vaakst voorkomt. Het is een simpele manier om je testament op te stellen en er zijn geen extra kosten aan verbonden. Toch is er bij dit soort testament vaak sprake van onduidelijkheden of ondubbelzinnigheden. Die kunnen aanleiding geven tot verwarring. Als erflater stel je dus best met behulp van je notaris een testament op.

– Openbaar of authentiek testament: de erflater dicteert dit testament aan één of twee notarissen, in de aanwezigheid van twee getuigen. Over de inhoud en vorm van een authentiek testament kan niet meer gediscussieerd worden en is de datum zeker, wat meteen de twee grootste voordelen zijn.

– Internationaal testament: deze vorm van testament is nodig als de erflater, het legataris of het vermaakte goed zich in het buitenland bevinden.

Wie en wat?

Iedereen die meerderjarig is mag een testament over zijn goederen opmaken. Twee of meer personen mogen geen testament opmaken in een enkel geschrift, op straffe van nietigheid.

Als er meerdere testamenten zijn, sluiten de recentste beschikkingen enkel de oudste beschikkingen uit die strijdig zijn met de recente beschikkingen. Een nietig, herroepen of vervallen legaat geldt als ongeschreven, met andere woorden, dit legaat wordt als onbestaand beschouwd.

De erflater kan een dubbel van zijn testament toevertrouwen aan een derde persoon die hij volledig vertrouwt.

De notaris is verplicht de neerlegging van het testament in alle geheimhouding te vermelden in het Centraal Register der Laatste Wilsbeschikkingen, tenzij de erflater zich hier nadrukkelijk tegen verzet. Na het overlijden kan de betreffende notaris in dit register nagaan of er testamenten op naam van de overledene bestaan.

Als de erflater geen erfgenaam met wettelijk erfdeel heeft (kinderen, kleinkinderen, grootouders of ouders) heeft hij het recht zijn vermogen of een deel ervan over te laten aan een stichting of vereniging. Als de erflater wel erfgenamen heeft, kan hij het ‘beschikbaar gedeelte’ oftewel zijn vermogen min het wettelijk deel van zijn erfgenamen overmaken aan een stichting of vereniging.

Legaat

Een legaat is de bepaling in het testament waarbij een goed aan een bepaald iemand wordt nagelaten. Er bestaan drie soorten legaten.

– Algemeen legaat: een of meer personen erven de volledige nalatenschap
– Legaat ten algemene titel: de erfgenaam vermaakt een gedeelte van zijn goederen
– Bijzonder legaat: de erfgenaam krijgt een som geld, een bepaald goed of een bepaalde categorie van goederen

Heb je enig idee waar je gedurende één week geld aan spendeert? Als je schulden hebt, een lening moet afbetalen of studerende kinderen hebt is dit misschien toch wel een belangrijke vraag. Veel mensen kunnen namelijk geen bedrag plakken op hun wekelijkse uitgaven. Best jammer, want je wilt toch ook wat besparen in deze dure tijden, niet?

Een eenvoudige oplossing

Gelukkig moet je het niet te ver gaan zoeken. Een van de meest simpele manieren om te weten hoeveel je uitgeeft is door het gewoon te noteren. Schaf je een notitieboekje aan waarin je noteert hoeveel je op welke plaats betaald hebt. Schrijf ook de kleine, misschien onbenullige dingen op zoals een brood, een tankbeurt of kleine inkopen. Zij tellen aan het einde van de week ook mee! Als je specifiek wilt weten waar je nu het meeste aan uitgeeft, maak dan kolommen: eentje voor ‘kruidenier’, eentje voor ‘uit eten’ en ga zo maar verder. Na een drietal weken kun je voor jezelf de balans opmaken.

Geheugensteuntjes

Het is natuurlijk in je eigen belang dat je zo correct mogelijk noteert en het ook volhoudt. Ben je iemand die snel dingen durft te vergeten? Zet dan een herinnering in je notitieboek of gsm. Vind je die kleine reçuutjes maar niets en geraken ze wel al eens verloren in je handtas? Stop ze dan bij ontvangst meteen in een enveloppe en noteer alle uitgaven pas aan het einde van de dag. Let wel op: ook betalingen die je met je bankkaart doet moeten genoteerd worden. Lijken handgeschreven lijsten voor jou ouderwets en ben je iemand die veel achter de computer zit? Maak het dan niet moeilijker dan het is en werk met programma’s zoals Excel en/of Word om overzichtelijke schema’s op te stellen.

Wat is het nut ervan?

Na een week heb je al een idee van wat er dagelijks zoal gekocht wordt. De meesten zullen versteld staan van wat ze werkelijk uitgeven want je staat niet altijd stil bij iedere euro die je op tafel legt. Vanaf nu kun je gaan vergelijken. Sommige weken zullen duurder uitvallen dan andere, maar je zult ook meteen kunnen nagaan waar de oorzaak ligt. Heel handig dus! Na verloop van tijd zul je merken dat het een routine is om aan het einde van de dag je uitgaven te noteren.

Geen verrassingen meer

Dankzij het handige schema met uitgaven kun je ongeveer berekenen wat er maandelijks betaald moet worden. Op die manier zul je minder snel voor verrassingen komen te staan want je weet immers aan welk bedrag je je maandelijks ongeveer kunt verwachten. Niets dan voordelen dus, ook al lijkt het in het begin een rompslomp. Routine leer je snel aan en als het dan ook nog voordelen met zich meebrengt, kan het helemaal niet meer stuk.

Het merendeel van de vrouwen heeft schrik dat hun spaarcenten sneller op zullen zijn dan voorzien. Ook vrezen velen dat er onvoldoende op het spaarboekje staat voor ze met pensioen gaan. Verder zegt meer dan de helft van de vrouwen over zichzelf dat ze geen verstand hebben van beleggen. Maar hoe zit dat nu met beleggen en pensioensparen? Neemt dat werkelijk zoveel tijd in beslag of kan iedereen het gewoon doen?

Vroeg genoeg investeren

Mannen durven vaak meer op het spel te zetten en dat geldt ook voor beleggingen. Toch zouden vrouwen geen schrik moeten hebben om minder conservatief om te gaan met investeringen. Vrouwen leven over het algemeen langer dan mannen en moeten dus de kans grijpen om vroeg genoeg te beginnen beleggen. Bovendien geldt het principe ‘vroeg begonnen is al half gewonnen’ hier ook.

Nooit te oud of te jong

Vrouwen zijn vaak terughoudend als het op beleggingen aankomt. In vergelijking met mannen dan toch. Toch kun je het als vrouw ook eenvoudig leren om goed te investeren. Daarbij komt dat je nooit te oud of te jong bent om te sparen voor je pensioen. Wat het misschien nog eens zo interessant maakt om aan pensioensparen te doen, is dat er in België belastingsvoordeel aan vast hangt.

Onderhouden

Goed beleggen alleen is niet voldoende. Je moet regelmatig controleren of je geld wel opbrengt op die manier en of je werkelijk aan het sparen bent voor je toekomst. Durf dan ook beslissingen te nemen: merk je dat het toch niet zo ideaal voor je is of dat de inflatie je zuurverdiende centen gewoon opeet? Maak dan voor jezelf de balans op en hak knopen door. Zorg ervoor dat het een gewoonte wordt om jaarlijks te kijken of alles loopt zoals je wenst. Als je dat regelmatig doet, zul je ook niet voor verrassingen komen te staan.

Moederhart

Vaak vinden moeders het niet nodig om voor hun eigen pensioen te sparen als ze kinderen hebben. Want het inschrijvingsgeld voor studies en dergelijke gaat voor. En het is ergens ook logisch dat je ervoor wilt zorgen dat je kind kan studeren. Maar aan de andere kant dien je ook aan jezelf te denken. Tenslotte zal niemand je later financieel kunnen steunen als je tijdens je pensioen niet rondkomt. Voor kinderen die willen studeren maar die er het geld niet voor hebben bestaan er beurzen, studieprogramma’s en financiële steun uit verschillende hoeken. Denk dus goed na over je toekomst en hoe je die wilt beleven.

Beleggingen zijn niet zonder risico, dat weet je waarschijnlijk wel. Maar weet je ook dat er verschillende soorten risico’s bestaan die ieder hun gevolgen hebben? We zetten de meest voorkomende hieronder even voor je op een rijtje.

Kredietgevaar

Waarschijnlijk ben je je er wel van bewust dat het merendeel van de beleggingen risico voor je ingebrachte krediet inhouden. Nu is het wel zo dat het risico kleiner is bij ondernemingen die er financieel goed voor staan dan bij ondernemingen die minder geld ter beschikking hebben. Dat geldt ook als er met aandelen en effecten gewerkt wordt. Wanneer er dan eventuele problemen optreden kan het zijn dat die bedrijven voorlopig geen dividenden meer uitbetalen terwijl de prijzen van de effecten enorm de diepte ingaan. Je kunt dit proberen te vermijden door te investeren in bedrijven die een stevige financiële basis hebben.

Beursrisico

Het risico hier is dat een hele markt ineen kan storten en dat is vaak moeilijk te voorspellen. Stel dat je effecten koopt bij een bedrijf dat er financieel wel goed voorstaat. Maar de beurs geraakt verzadigd en de beursprijs van die effecten daalt enorm. Dan kan het zijn dat je ingebrachte som in gevaar is. Hetzelfde geldt als de beurs door een onverwachte negatieve economische toestand beïnvloed wordt. Of, meer voorspelbaar, als de beurs een periode van dalende prijzen ingaat, kunnen alle beleggingen aangetast worden. Als je dit risico wilt omzeilen is het een goed idee om je geld te verspreiden en zowel te investeren in effecten en aandelen als in cash equivalent.

Onvoorziene omstandigheden

Onverwachte gebeurtenissen kunnen altijd en overal voorkomen, daarom zijn ze ook onvoorzien. Zelfs op de beurs. Zulke omstandigheden hebben een negatief effect op de waarde van je investering en kunnen zowel wereldwijd of specifiek in een bepaalde branche voorkomen. Onder onvoorziene omstandigheden kun je bijvoorbeeld een nieuwe wetgeving verstaan die de prijzen doet kelderen. Een optie om dit vermijden is om te kiezen voor investeringen die verspreid liggen over een grote tak van de industrie.

Stijgende rente

Wanneer de interest stijgt, is het normaal dat de prijzen van effecten zakken. En omgekeerd ook: als de rente zakt, schieten de effecten weer de hoogte in. Dat kan zowel positief als negatief uitvallen. Potentiële kopers zullen nu sneller geneigd zijn om een extraatje te betalen voor oudere, hogere effecten. Hoe het ook zij, het zal altijd de huidige waarde van je investering aantasten.

Inflatie

Ieder jaar stijgen de prijzen van goederen en diensten waardoor de inflatie ook stijgt. Zelfs als de inflatie laag zou zijn, dan nog zijn er spectaculaire gevolgen te merken op lange termijn. Je zou dus rekening moeten houden met je eigen risicotolerantie en met de tijd die er tussen de voorbije inflatie zit.